微众银行十年之变: 腾讯减握、营收“失速”、大批罚单“袭扰”
证券之星赵子祥
在树立十周年的节骨眼上，微众银行遭到大鼓舞腾讯减握，引发大批祥和。公司此前败露半年报夸耀，微众银行第一大鼓舞深圳市腾讯网域料到机收罗有限公司握股数额为11.75亿股，占比30%，讲演期内共减握8454万股，握股数目下落约6.7%。
证券之星谨慎到，树立多年以来，微众银行曾以其专有定位和盘算面目成为国内金融阛阓一抹亮色，但近些年公司接连遭逢营收失速、风险防控问题以及腾讯减握等事件，也让这家一经凭借翻新面目和强盛流量撑握赶快崛起的民营银行压力倍增。
营收失速逆境
证券之星谨慎到，在盘算层面，微众银行近些年的营收增长态势逐年转弱。2024年上半年，该行达成营收196.38亿元，同比微降0.03%。这看似轻微的下滑，却是其树立10年来的初度“失速”，数据背后的鲜艳有趣有趣有趣有趣浓厚。
事实上，当年几年间，其营收增速早已呈现残障。2021-2023年，营收增速分手为35.76%、31.03%、11.3%，2023年增速下落幅度彰着，而到了2024年上半年则转为负增长。
净利润方面，固然2024年上半年达成净利润63.15亿元，同比增长15.8%，但增速较前几年也有大幅下滑。2021-2023年净利润增速分手为38.87%、29.83%、21.02%，2024年上半年增速下落了约7成。
营收失速的主要原因之一是贷款限制增长的放缓。扫尾2024年6月末，微众银行贷款和垫款总和为4188.35亿元，对比旧年末仅增长1%。而在之前，贷款限制增速曾保握较高水平，如2022年末较2021年末增长16.3%。
贷款限制的滞涨在很猛过程上限定了商业收入的增长。一方面，阛阓竞争日益强烈，广漠股份行和城商行通过裁减破费贷利率眩惑新客户，在这种情况下，微粒贷的破费贷利率上风不再，阛阓份额受到挤压。
另一方面，流量见顶也给微众银行带来了宏大压力。尽管微信及WECHAT的月活跃账户数仍在增长，但QQ月活跃账户数环比下落，且用户酬酢俗例的改换使得微粒贷的用户取得变得辛劳。
数据夸耀，2021-2023年，微众银行个东谈主有用户的年内增长分手为4900万、4100万和3700万，而2024年上半年仅增长1000万户。同期，微粒贷笔均贷款额度握续下滑，从2021年的约8000元降至2023年的7400元，进一步影响了贷款限制的增长。
或受功绩波动影响，旧年末，微众银行董事长里面言语风云也响应出微众银行在现时场面下，试图通过引发职工积极性、优化东谈主力资源结构来支吾发展压力的意图。
证券之星谨慎到，炒汇顾敏于2014年4月加盟微众银行出任董事长。在加入微众银行之前，顾敏曾在祥瑞集团担任紧迫高层职务，积攒了丰富的金融惩办训诫和资源。
事实上，微众银行除董事长顾敏外，其他广漠高层惩办东谈主员也诞生祥瑞系。这些来自祥瑞系的高管为微众银行带来了祥瑞集团浑朴的成本、先进的本事以及丰富的惩办训诫，为微众银行在创立初期的快速发展筑牢了根基。
不外，近期有阛阓声息合计，董事长顾敏和行长李南青均已在任熏陶9年，而常务副行长黄清晨、副行长兼首席信息官马智涛自2016年加入以来，也已在副行长岗亭上任职熏陶8年。几东谈主是否合适超期任职的情况也有待研究。
风险防控问题突显
除了功绩情况，微众银行在风险防控方面也出现紧要罅隙。2024年9月30日，该行收到央行深圳市分行开出的1387万元罚单，这是其自2014年树立以来最大的一笔罚单，波及违抗账户惩办方法、未按方法实验客户身份识别义务等五项违章步履。
虽该行暗示问题已于2022年整改已矣，但这一罚单仍暴表露其在里面限度和合规惩办方面的罅隙。
不仅如斯，微众银行的金钱质地也阻遏乐不雅。不良贷款率握续攀升，2020-2023年分手为1.20%、1.20%、1.47%、1.46%，2024年上半年末达到1.65%。不良贷款金额也在逐年加多，2021-2023年末分手为31.67亿元、49.7亿元、60.41亿元。
金钱质地的恶化与该行的业务结构和客户群体特色密切联系。微众银行个东谈主贷款业务中破费贷占比过高，盘算贷款相对较少，2023年个东谈主贷款中破费贷占比高达94%以上。且其客户群体中，微粒贷逾81%的客户为非白领从业东谈主员，约85%的客户为大专或以放学历，约17%的客户为“首贷户”，下千里客户群体抗拒风险本事较弱，走嘴风险较高，这在一定过程上导致了金钱质地的恶化。
证券之星谨慎到，2024年上半年，腾讯减握了微众银行8454万股股份，握股比例从32.73%降至30%。腾讯行为微众银行的磋磨创举机构，曾为其提供了强盛的流量撑握，助力微粒贷等居品赶快发展。但是，跟着流量红利见顶，两边关系出现了新的变化。
业内分析东谈主士合计，腾讯减握可能有多方面原因。一方面，微众银行比年来出现了一些风险事件，如蛋壳公寓“房钱贷”暴雷、暴力催收等，引发了大批用户投诉，影响了腾讯及马化腾的品牌个东谈主口碑。另一方面，监管计谋对民营银行单一鼓舞握股比例上限的方法可能亦然促使腾讯减握的身分之一。
而不论怎样，腾讯的减握对微众银行来说，意味着失去了部分流量和资源撑握，需要愈加独随即支吾阛阓竞争，寻找新的发展面目和资金开头，在现时的阛阓环境下，这一变化对微众银行无疑是雪上加霜。(本文首发证券之星，作家|赵子祥)